L'assurance prêt immobilier est une obligation pour les emprunteurs, et son coût peut avoir un impact significatif sur le budget total du prêt. Comprendre comment fonctionne le calcul de ses primes et être en mesure de les comparer entre différents assureurs est essentiel pour une gestion financière efficace.
Excel, grâce à sa puissance de calcul et sa flexibilité, se révèle être un outil précieux pour les analyses financières personnelles. La création d'un outil personnalisé permet de simuler différents scénarios et d'estimer le coût de l'assurance en fonction de vos conditions personnelles.
Données nécessaires pour le calcul
Données relatives au prêt immobilier
Pour commencer, il est nécessaire de rassembler les données relatives au prêt immobilier. Voici les principales informations à collecter:
- Montant total du prêt: 200 000 €
- Durée du prêt: 20 ans
- Taux d'intérêt du prêt: 1,5 %
- Frais de dossier: 1 000 €
Données relatives à l'assurance prêt immobilier
Ensuite, il faut collecter les informations relatives à l'assurance prêt immobilier. Ces données varient d'un assureur à l'autre et dépendent de vos conditions personnelles:
- Type d'assurance: Décès et invalidité
- Modalités de calcul de la prime: Âge, profession, état de santé. Par exemple, un taux d'assurance de 0,3 % par an (prime annuelle) est généralement appliqué pour les personnes de moins de 45 ans en bonne santé et exerçant une profession non-risquée.
- Taux de l'assurance: 0,3 % par an (prime annuelle)
- Conditions de souscription: Franchise de 100 €, exclusion des sports à risque.
Il est essentiel de se référer aux documents du prêt immobilier, aux offres des assureurs et de consulter son conseiller bancaire pour obtenir ces informations précises.
Création de l'outil excel
Création d'une feuille de calcul dédiée
Commencez par organiser les données en colonnes et lignes distinctes dans une nouvelle feuille de calcul Excel. Chaque élément du calcul sera représenté par une cellule nommée pour une meilleure lisibilité. Par exemple, "Montant_Pret", "Taux_Interet", "Prime_Assurance", etc.
Calcul des mensualités du prêt
La fonction "PMT" d'Excel permet de calculer les mensualités du prêt en utilisant les arguments suivants:
- Taux: Taux d'intérêt annuel divisé par le nombre de périodes de paiement par an (12 pour des mensualités). Dans notre exemple, le taux sera de 1,5%/12 = 0,125% par mois.
- Nombre de périodes: Durée du prêt en années multipliée par le nombre de périodes de paiement par an (12 pour des mensualités). Dans notre exemple, le nombre de périodes sera de 20 ans * 12 mois/an = 240 mois.
- Valeur actuelle: Montant total du prêt.
La formule sera donc: `=PMT(Taux_Interet/12; Duree_Pret*12; Montant_Pret)`. Cette formule calculera la mensualité du prêt.
Calcul de la prime d'assurance
La prime d'assurance peut être calculée de différentes manières. Dans ce cas, la prime est annuelle, donc la formule sera : `=Prime_Annuelle/12` pour obtenir la prime mensuelle.
Par exemple, si la prime annuelle est de 600 €, la prime mensuelle sera de 600 €/12 = 50 €.
Calcul du coût total de l'assurance
Le coût total de l'assurance se calcule en multipliant la prime mensuelle par le nombre de mois du prêt. La formule sera donc : `=Prime_Mensuelle*Duree_Pret*12`.
Dans notre exemple, le coût total de l'assurance sera de 50 € * 240 mois = 12 000 €. Ce coût représente une part importante du coût total du prêt, il est donc essentiel de le prendre en compte dans le budget.
Analyse des résultats et optimisation de l'assurance
L'outil Excel permettra d'afficher les mensualités du prêt, les primes d'assurance et le coût total de l'assurance. Il est possible d'utiliser des formats de cellule pour une meilleure lisibilité et d'insérer des graphiques pour une visualisation claire des résultats.
En comparant les coûts du prêt avec et sans assurance, on peut déterminer la part du coût total due à l'assurance. On peut également analyser les facteurs qui influencent le coût de l'assurance, comme l'âge, la profession, la santé et le type d'assurance choisi. Par exemple, si vous êtes en bonne santé et que vous pratiquez des sports non-risqués, il est possible de négocier une prime d'assurance plus avantageuse.
Pour optimiser le coût de l'assurance, il est recommandé de négocier les conditions avec l'assureur, de comparer les offres d'autres assureurs et de réduire les risques couverts par l'assurance si possible. Par exemple, si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez choisir de ne pas souscrire à une garantie perte d'emploi, qui peut être considérée comme moins nécessaire. En effet, il est possible de trouver des solutions alternatives à l'assurance prêt immobilier, comme la garantie de prêt bancaire, qui peut offrir une protection similaire à un coût inférieur.
En utilisant cet outil Excel personnalisé, vous pourrez prendre des décisions éclairées concernant votre assurance prêt immobilier et gérer efficacement votre budget. N'hésitez pas à explorer d'autres options et à comparer les offres des assureurs avant de vous engager.